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तारास बॉयको की विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि के साथ बीएनपीएल और खर्च पैटर्न

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अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें की अवधारणा ने हमेशा उपभोक्ताओं को आकर्षित किया है, लेकिन ऐसे समय में जब बजट कम है, इस अवधारणा को अधिक से अधिक उत्पादों पर लागू किया जा रहा है। उपभोक्ता व्यवहार तदनुसार बदल रहा है, लोग खरीदारी की लागत को लंबी अवधि तक फैलाना चाहते हैं। जब प्रभावी ढंग से उपयोग किया जाता है, तो विशेषज्ञों का मानना ​​है कि यह कंपनियों और उपभोक्ताओं के लिए फायदेमंद हो सकता है।

"हम देख रहे हैं कि अधिक लचीले और अनुकूलनीय भुगतान विकल्पों के लिए कई नए अवसर खुल रहे हैं," तारास बोयको कहते हैं, जो एक यूरोपीय उद्यमी और निवेशक हैं, जिनके पास वित्तीय क्षेत्र में एक दशक से अधिक का अनुभव है और हंगरी के संस्थापक हैं। बैंकबी. बॉयको बताते हैं, "ग्राहक तेजी से अलग-अलग भुगतान विकल्प चाहते हैं और व्यवसाय उन्हें पेश करने के इच्छुक हैं।"

बीएनपीएल का उदय

बीएनपीएल उपभोक्ताओं को खरीदारी करने और भुगतान को बाद की तारीख के लिए स्थगित करने, कुल लागत को छोटी, प्रबंधनीय किश्तों में विभाजित करने में सक्षम बनाता है। इस भुगतान विकल्प ने हाल के वर्षों में महत्वपूर्ण लोकप्रियता हासिल की है, जिसमें कर्लना, जिप, आफ्टरपे और यहां तक ​​कि ऐप्पल जैसी कंपनियां साझेदार खुदरा विक्रेताओं से विभिन्न प्रकार की खरीदारी के लिए शून्य-ब्याज भुगतान योजनाएं पेश कर रही हैं। बिजनेस फॉर्च्यून इनसाइट्स के अनुसार, 2023 में, वैश्विक बीएनपीएल बाजार का मूल्य 30.38 बिलियन डॉलर था, और 167.58 और 2024 के बीच इसके 2032 बिलियन डॉलर तक पहुंचने का अनुमान है, जो सालाना 20.7% की दर से बढ़ रहा है। 

बीएनपीएल के उपयोग में यह वृद्धि उपभोक्ताओं और खुदरा विक्रेताओं दोनों के लिए गतिशीलता को नया आकार दे रही है। उपभोक्ताओं के लिए, यह क्रेडिट तक पहुंच का लोकतंत्रीकरण कर रहा है, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जो पारंपरिक क्रेडिट कार्ड से विमुख हैं या क्रेडिट के पारंपरिक रूपों को हासिल करने में चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। कम या शून्य ब्याज सहित अधिक उदार शर्तों की पेशकश करने के इच्छुक तेजी से बढ़ती भुगतान सेवाएं लोगों को भुगतान के मामले में अधिक विकल्प देती हैं।

फिनटेक क्षेत्र तेज़ और अधिक सुविधाजनक स्थानान्तरण और अधिक अनुकूलनीय शर्तें प्रदान करने में महत्वपूर्ण रहा है, जो उपभोक्ताओं को उनकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त भुगतान विकल्प चुनने में मदद कर सकता है। धन को तेजी से, आसानी से और किफायती तरीके से स्थानांतरित करने की क्षमता लोगों को उनके बजट के अनुरूप भुगतान करने की शक्ति देने में मदद करती है।

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"उपभोक्ता व्यवहार में यह बदलाव विशेष रूप से युवा जनसांख्यिकी के बीच स्पष्ट है, जो अपने निश्चित भुगतान, न्यूनतम ब्याज दरों और सरलीकृत अनुमोदन प्रक्रियाओं के लिए बीएनपीएल सेवाओं की ओर आकर्षित होते हैं," आगे कहते हैं। तारास बॉयको, लेक्सिसनेक्सिस रिस्क सॉल्यूशंस के आंकड़ों पर प्रकाश डालते हुए, जो बताते हैं कि पारंपरिक क्रेडिट कार्ड धारकों के 35% की तुलना में 53 और उससे कम उम्र के उपभोक्ता बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं का 35% हिस्सा बनाते हैं। विशेष रूप से, बीएनपीएल का उपयोग करने की कीमत सीमा जेन जेड और मिलेनियल्स के लिए $100 या उससे अधिक और जेन एक्स और बूमर्स के लिए $200 या उससे अधिक से शुरू होती है। "यह डेटा बीएनपीएल विकल्पों के लिए युवा उपभोक्ताओं के बीच बढ़ती प्राथमिकता को रेखांकित करता है, जो रोजमर्रा की खरीदारी के प्रति खर्च के पैटर्न में उल्लेखनीय बदलाव का संकेत देता है।" 

अवसर दस्तक देता है

खुदरा विक्रेताओं के लिए यह बड़ी खुशखबरी हो सकती है. लचीली भुगतान शर्तें उन लोगों की संख्या बढ़ाती हैं जिन्हें वे बेच सकते हैं। अधिक ग्राहकों के समान कीमत चुकाने में सक्षम लेकिन समय के साथ, खुदरा विक्रेताओं ने अपने उत्पादों के लिए संभावित बाजार में तुरंत वृद्धि की है।

बीएनपीएल आवेगपूर्ण खरीदारी व्यवहार को भी रेखांकित करता है। ग्राहकों को अब बचत करने या किसी आवश्यक वस्तु की संतुष्टि में देरी करने की आवश्यकता नहीं है, वे निर्णय पर कम समय व्यतीत करेंगे और त्वरित खरीदारी करने की अधिक संभावना होगी।

बीएनपीएल भुगतान विकल्पों की उपलब्धता सामर्थ्य की धारणा को बढ़ाती है जिसका अर्थ है कि अवसरवादी खरीदारी व्यवहार, जो आमतौर पर कम कीमतों से जुड़ा होता है, खाद्य श्रृंखला में आगे बढ़ सकता है। जैसे-जैसे ग्राहक इस विकल्प से अधिक सहज और परिचित हो जाते हैं, वे सहज रूप से उन व्यापारियों का पक्ष ले सकते हैं जो अधिक अनुकूलनीय भुगतान विकल्प प्रदान करने के लिए तैयार हैं।

क्रेडिट प्रदाताओं के पास नवीन उत्पादों और भुगतान शर्तों के माध्यम से मुनाफा बढ़ाने का अवसर भी है। ग्राहकों के लिए अधिक विकल्प उपलब्ध होने से, खुदरा विक्रेता निजीकरण में सुधार कर सकते हैं और ग्राहकों के साथ अपने जुड़ाव को गहरा कर दीर्घकालिक और अधिक लाभदायक रिश्ते बना सकते हैं।

“मौजूदा बाज़ार बदलाव और अवसर का है। अगर सही तरीके से संभाला जाए तो बीएनपीएल ग्राहकों के लिए विकल्पों का विस्तार कर सकता है और खुदरा विक्रेताओं और क्रेडिट प्रदाताओं के लिए अवसर पैदा कर सकता है। लोग नए और अभिनव भुगतान समाधान चाहते हैं और फिनटेक क्षेत्र उन्हें प्रदान करने के लिए पूरी तरह से तैयार है।'' तारास बॉयको बनाए रखता है।

बीएनपीएल की चुनौतियाँ

हालाँकि, बदलते उपभोक्ता व्यवहार से एक और पहलू सामने आता है। बीएनपीएल अवधारणा लोगों को खरीदने से पहले प्रयास करने का मौका प्रदान करती है। केवल जमा राशि का भुगतान करने या मासिक डाउन पेमेंट पर सहमत होने से, उन्हें अग्रिम लागत का जोखिम नहीं उठाना पड़ता है और लंबी अवधि के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले उत्पाद को आज़मा सकते हैं।

एक ओर, यह खरीदारी के रास्ते में आने वाली बाधाओं में से एक को हटा देता है। जब कीमतें ऊंची होती हैं, तो ग्राहक उन उत्पादों के बारे में अधिक सतर्क रहेंगे जिन पर उन्हें पूरा भरोसा नहीं है। उन लागतों को फैलाने से, लोग मौका लेने और उत्पाद को इस ज्ञान के साथ आज़माने के लिए अधिक इच्छुक होंगे कि वे इसे हमेशा वापस कर सकते हैं।

इसके अलावा, खुदरा विक्रेताओं और क्रेडिट प्रदाताओं को ऋण चूक से अधिक जोखिम हो सकता है। व्यक्तिगत परिस्थितियाँ तेजी से बदल सकती हैं और, यदि ग्राहक अब पुनर्भुगतान का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं, तो ऋणदाताओं को काफी नुकसान उठाने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है।

जैसे-जैसे इस क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा बढ़ती है, प्रदाता अधिक आकर्षक सौदे पेश करने के लिए प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं। यह पसंद के लिए बहुत अच्छी खबर हो सकती है, लेकिन यह उपभोक्ताओं को वस्तुओं की सामर्थ्य को अधिक महत्व देने और खर्च करने की प्रतिबद्धताएं बनाने के लिए प्रेरित कर सकता है जिन्हें वे पूरा नहीं कर सकते हैं।

बीएनपीएल सेवाओं का प्रसार चिंतित नियामकों के ध्यान से बच नहीं पाया है कि विभिन्न भुगतान संरचनाओं का प्रसार उपभोक्ता संरक्षण को कमजोर कर सकता है। नियामकों को संतुष्ट करने और उपभोक्ता विश्वास को ऊंचा बनाए रखने के लिए, खुदरा विक्रेताओं को पारदर्शिता के उच्चतम संभव स्तर बनाए रखने की आवश्यकता होगी।

उदाहरण के लिए, ऐप्पल ने हाल ही में अपने ऐप्पल पे लेटर प्रोग्राम के माध्यम से किए गए ऋणों की रिपोर्ट अमेरिका के तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक, एक्सपेरियन को करने की योजना की घोषणा की है। ऐप्पल पे के उपाध्यक्ष जेनिफर बेली ने जोर देकर कहा, "एक्सपेरियन को ऐप्पल पे लेटर ऋण की रिपोर्ट करके, हमारा लक्ष्य उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के लिए अधिक पारदर्शिता और जिम्मेदार ऋण देने को बढ़ावा देने में मदद करना है, साथ ही उपयोगकर्ताओं को अपना क्रेडिट बनाने का अवसर प्रदान करना है।" और एप्पल वॉलेट। हालाँकि, अन्य प्रमुख ऋणदाताओं ने अब तक एप्पल का अनुसरण नहीं किया है। 

इसके अलावा, वैश्विक स्तर पर पैसे की बढ़ती लागत (उधारदाताओं के लिए धन की लागत) बीएनपीएल बिजनेस मॉडल के लिए एक और तनाव पैदा कर रही है। ब्याज दर अंतर को कम करने के लिए क्रेडिट प्रदाताओं को उपयोगकर्ताओं और व्यापारियों के लिए अतिरिक्त शुल्क लगाने की आवश्यकता होगी। बाद वाले को अंतिम उपयोगकर्ताओं के लिए कीमतें बढ़ाने के लिए मजबूर होना पड़ेगा। मुद्रास्फीति के एक नए चक्र को नमस्कार।

बीएनपीएल रुझानों को अपनाना

विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) की आदतों में वृद्धि जारी रहने की उम्मीद है। बीएनपीएल की हालिया और भविष्य की वृद्धि का श्रेय प्रदाताओं की उनकी लागत को उल्लेखनीय रूप से कम करने की क्षमता को दिया जा सकता है, जिसके परिणामस्वरूप उपभोक्ताओं के लिए ऋण तक पहुंच का विस्तार हुआ है। यह प्रवृत्ति उपभोक्ता व्यवहार को नया आकार दे रही है, विशेष रूप से युवा जनसांख्यिकी के बीच, और खुदरा विक्रेताओं और क्रेडिट प्रदाताओं के लिए नए अवसर प्रदान कर रही है जो लचीले भुगतान विकल्पों की इस मांग के अनुकूल हैं।

हालाँकि, बीएनपीएल का तेजी से विस्तार अपने साथ कई चुनौतियाँ भी लेकर आया है। ऋण चूक का बढ़ता जोखिम और अधिक पारदर्शिता की आवश्यकता प्रमुख चिंताएं हैं जिन्हें उपभोक्ता विश्वास बनाए रखने के लिए संबोधित करने की आवश्यकता है। जैसे-जैसे बाज़ार विकसित हो रहा है, खुदरा विक्रेताओं और फिनटेक कंपनियों दोनों के लिए नवाचार और जिम्मेदार ऋण देने की प्रथाओं के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण होगा। बीएनपीएल क्षेत्र में सतत विकास सुनिश्चित करने के लिए उपभोक्ताओं और बाजार की वित्तीय स्थिरता दोनों की रक्षा के लिए इन चुनौतियों के सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता होगी।

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यूरोपीय संघ के रिपोर्टर विभिन्न प्रकार के बाहरी स्रोतों से लेख प्रकाशित करते हैं जो व्यापक दृष्टिकोणों को व्यक्त करते हैं। इन लेखों में ली गई स्थितियां जरूरी नहीं कि यूरोपीय संघ के रिपोर्टर की हों।
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