ईआईओपीए: गोपनीयता, त्रुटिपूर्ण विश्लेषण और दोहरे मापदंड

नोविस इंश्योरेंस मामला यूरोपीय बीमा और व्यावसायिक पेंशन प्राधिकरण (ईआईओपीए) के संचालन में पारदर्शिता की चिंताजनक कमी को उजागर करता है, प्राधिकरण द्वारा यूरोपीय संघ में खुले निर्णय लेने के सिद्धांत के साथ तालमेल बिठाने में विफलताओं के बारे में सवाल उठाता है, और यह सवाल उठाता है कि ईआईओपीए की स्थापना करने वाले विनियमन में वादा की गई जवाबदेही को कैसे सुनिश्चित किया जाए, डिक रोशे लिखते हैं। 

नोविस इंश्योरेंस कंपनी, ब्राटिस्लावा में स्थित एक जीवन बीमा प्रदाता है, जिसकी स्थापना 2013 में हुई थी और यह नेशनल बैंक ऑफ स्लोवाकिया (एनबीएस) की देखरेख में काम करती है।

अपने घरेलू बाजार के अतिरिक्त, नोविस ने अपने बीमा कारोबार का एक बहुत महत्वपूर्ण हिस्सा ऑस्ट्रिया, चेकिया, जर्मनी में सीमा पार बिक्री के माध्यम से संचालित किया, तथा मुख्य रूप से हंगरी, आइसलैंड और इटली में सेवाएं प्रदान करने की स्वतंत्रता के माध्यम से संचालित किया।

सीमा-पार गतिविधियों के उच्च स्तर के साथ NOVIS, EIOPA के लिए एक आदर्श लक्ष्य था, जो सीमा-पार बीमा बिक्री के संबंध में अपनी शक्तियों का विस्तार करने के लिए उत्सुक था।

जुलाई 2021 में, EIOPA ने एक अनुशंसा जारी की कि NBS एक "उपक्रम - जिसे बाद में NOVOS के रूप में पहचाना गया - जो कई देशों में सीमा पार व्यापार करता है" के खिलाफ कार्रवाई करे, आरोप लगाया कि कंपनी सॉल्वेंसी II आवश्यकताओं का उल्लंघन कर रही थी और उसे अपना लाइसेंस खो देना चाहिए।  

एनबीएस ने इसका विरोध किया, तथा अपनी स्थिति का जोरदार बचाव करते हुए तर्क दिया कि उसका दृष्टिकोण सिद्धांत-आधारित संघीय कानून के अनुरूप है, तथा वह आवश्यक परिवर्तन लाने के लिए "अन्य कदम" उठा रहा है।

नवंबर 2021 में, EIOPA ने NBS को "गैर-अनुपालन" घोषित किया और उसे आवश्यक पर्यवेक्षी कार्रवाई करने के लिए कहा। 16 मई 2022 को एक और सिफ़ारिश जारी की गई, जिसमें NBS को अनुपालन के लिए 45 दिन दिए गए।  

ईआईओपीए ने यूरोपीय संघ आयोग से भी हस्तक्षेप करने को कहा। सितंबर 2022 में, आयोग ने अंतर्निहित तथ्यों की स्वतंत्र रूप से पुष्टि किए बिना, ईआईओपीए की स्थिति का समर्थन किया और एक औपचारिक राय जारी की जिसमें एनबीएस को आगे बढ़ने की आवश्यकता थी।

यह हस्तक्षेप यूरोपीय संसद में कई प्रश्नों का उत्तर देते समय आयोग के दृष्टिकोण के विपरीत था, इसने राष्ट्रीय पर्यवेक्षी स्वायत्तता के लिए तर्क दिया, और इस बात पर जोर दिया कि "यूरोपीय संघ के कानून के तहत राष्ट्रीय प्राधिकरण बीमा कंपनियों के संचालन का आकलन करने के लिए जिम्मेदार हैं"।

1 जून 2023 को, NBS ने आत्मसमर्पण कर दिया, NOVIS के जीवन बीमा प्राधिकरण को वापस ले लिया, परिसमापन कार्यवाही शुरू करने के लिए आगे बढ़ा, और अनुरोध किया कि न्यायालय एक परिसमापक नियुक्त करें। NOVIS ने NBS के निर्णय की वैधता को चुनौती देते हुए प्रशासनिक न्यायालय में अपील की। ​​वाणिज्यिक न्यायालय ने NBS के परिसमापन के अनुरोध को तब तक अस्वीकार कर दिया जब तक कि प्रशासनिक न्यायालय NBS के लाइसेंस निर्णय की वैधता पर निर्णय नहीं ले लेता।

EIOPA की जुनूनी गोपनीयता

यूरोपीय संघ की संधि के प्रावधानों में पारदर्शिता की आवश्यकता के बावजूद, NOVIS को उसके मामले से संबंधित EIOPA दस्तावेज़ों तक पहुँच से वंचित कर दिया गया। NOVIS ने विनियमन 1049/2001 के तहत पहुँच के लिए औपचारिक अनुरोध प्रस्तुत किया। EIOPA ने संभावित अदालती कार्रवाइयों की रक्षा करने, ऑडिट/जांच की रक्षा करने और अपनी स्वयं की निर्णय लेने की प्रक्रियाओं की रक्षा करने की आवश्यकता का हवाला देते हुए इसका विरोध किया।

NOVIS ने अपील की, और यूरोपीय पर्यवेक्षी प्राधिकरण बोर्ड ऑफ अपील ने EIOPA के पूर्ण इनकार को अनुचित पाया और EIOPA को संशोधित निर्णय लेने के लिए कहा। जवाब में, EIOPA ने 16 मई 2022 की अपनी सिफ़ारिश की एक काफ़ी संशोधित प्रति जारी की।

ईआईओपीए द्वारा अपने कार्यों को गुप्त रखने के दृढ़ संकल्प और खुलेपन और पारदर्शिता के प्रति घोर उपेक्षा को प्रदर्शित करते हुए, दस्तावेज़ के 18 पृष्ठों में से 19 में महत्वपूर्ण संशोधन किए गए थे; उनमें से 80 पृष्ठों के 11% से अधिक पाठ को पूरी तरह से संशोधित किया गया था। जारी किए गए दस्तावेज़ में लगभग कोई भी सामग्री नहीं थी। 

सिफारिश का गैर-संशोधित संस्करण तब उपलब्ध हुआ जब NOVIS ने इसे जारी किये जाने के पूरे दो वर्ष बाद, यूरोपीय न्यायालय के माध्यम से कानूनी कार्रवाई शुरू की।  

मनगढ़ंत डेटा और त्रुटिपूर्ण विश्लेषण

EIOPA की 16 मई 2022 की अनुशंसा, NOVIS के विरुद्ध EIOPA के अभियान की अंतर्दृष्टि प्रदान करती है, जो दस्तावेज़ को 'साझा' करने की अनिच्छा को समझा सकती है।

यह दर्शाता है कि EIOPA के विरुद्ध EIOPA का मामला, NBS और EIOPA द्वारा गठित एक जांच दल द्वारा मार्च 2020 और जनवरी 2021 के बीच किए गए NOVIS के ऑनसाइट निरीक्षण पर काफी हद तक निर्भर था।

इस संयुक्त स्थल निरीक्षण पर एक रिपोर्ट 19 को जारी की गई।^th अक्टूबर 2020 को 'नोविस इंश्योरेंस कंपनी में ऑन-साइट पर्यवेक्षण पर प्रोटोकॉल' शीर्षक के तहत।

प्रोटोकॉल में न्यूनतम पूंजी आवश्यकता (एमसीआर) के उल्लंघन का आरोप लगाया गया। यह एनबीएस के लिए ईआईओपीए की सिफारिश का आधार बन गया।

यूरोपीय आयोग ने बिना किसी स्पष्ट समीक्षा या विश्लेषण के, EIOPA द्वारा अपनाई गई स्थिति को स्वीकार कर लिया तथा औपचारिक राय जारी कर दी, जिसके परिणामस्वरूप NBS ने NOVIS का परिचालन लाइसेंस रद्द कर दिया।

नोविस के प्रोटोकॉल विश्लेषण में शामिल दो प्रमुख धारणाएं, बीमा पॉलिसियों के लिए अनुमानित वार्षिक रद्दीकरण दर और प्रत्येक बीमा अनुबंध की सेवा की अनुमानित भविष्य लागत, जांच की मांग करती हैं।

वार्षिक भावी रद्दीकरण दरें

वार्षिक रद्दीकरण दरें बीमाकर्ता की स्थिरता का एक महत्वपूर्ण संकेतक हैं। कम रद्दीकरण दरें स्थिरता, एक मजबूत ग्राहक आधार और सकारात्मक जोखिम प्रबंधन का संकेत देती हैं। उच्च रद्दीकरण दरें एक खतरे का संकेत हैं। इटली में आईटीए संचालन के पहले तीन वर्षों में, नोविस ने 5 प्रतिशत से कम की वार्षिक रद्दीकरण दर का अनुभव किया।  

जांच 'प्रोटोकॉल' ने अनुमान लगाया कि चौथे वर्ष से, वार्षिक निरस्तीकरण दर 20% से अधिक हो जाएगी, जो एक असाधारण रूप से उच्च दर है, जिसे न तो समझाया गया था और न ही उचित ठहराया गया था, लेकिन इसे इतालवी नियामक, IVASS द्वारा कथित रूप से प्रदान किए गए बाजार डेटा के रूप में लेबल किया गया था।

20% रद्दीकरण दर का उपयोग करने का प्रभाव महत्वपूर्ण है। NOVIS इतालवी पोर्टफोलियो पर यह दर लागू करने से, जो 22,200 के अंत तक 2022 पॉलिसियों पर था, पता चलता है कि 2,226 तक यह घटकर सिर्फ़ 2032 पॉलिसियाँ रह जाएगी - जो इसके मूल आकार का 10% है।

इतालवी बीमा कंपनी संघ (एएनआईए) के सार्वजनिक रूप से उपलब्ध आंकड़ों से पता चलता है कि बीमा रद्दीकरण की बाजार दर 5 से 10 प्रतिशत के बीच है।

एएनआईए से प्राप्त बाजार-आधारित आंकड़ों का उपयोग करते हुए, 2022 पॉलिसियों के नोविस 22,200 पोर्टफोलियो के 9,100 तक लगभग 2032 पॉलिसियों तक पहुंचने की उम्मीद है, जो इसके मूल आकार का 40% से अधिक और ईआईओपीए प्रक्षेपण से चार गुना अधिक है।

EIOPA द्वारा त्रुटिपूर्ण निरस्तीकरण दर डेटा का उपयोग, चाहे वह लापरवाही, अक्षमता या किसी और अधिक भयावह कारण से उत्पन्न हुआ हो, NOVIS द्वारा न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं के कथित उल्लंघन के संबंध में इसके निष्कर्षों का समर्थन करने वाले विश्लेषण के एक महत्वपूर्ण तत्व को महत्वपूर्ण रूप से कमजोर करता है।

व्यक्तिगत बीमा अनुबंधों की सेवा की वार्षिक लागत

ईआईओपीए के विश्लेषण में दूसरी संदिग्ध धारणा, मौजूदा अनुबंधों की सेवा की भावी वार्षिक लागत का अनुमान लगाने के लिए उपयोग किए गए आंकड़े हैं।

ईआईओपीए ने अपनी शोधन क्षमता की गणना इस धारणा पर आधारित की कि प्रत्येक नोविस अनुबंध की सेवा की वार्षिक भविष्य की लागत लगभग €300 होगी।

यह आंकड़ा एनबीएस और ईआईओपीए द्वारा बनाई गई जांच टीम के काम में निहित है। इसका उद्देश्य यह जांचना था कि विभिन्न परिदृश्यों के लिए परिणाम कितने संवेदनशील हो सकते हैं। ऐसा होने पर, यह साबित करने की कोई आवश्यकता नहीं थी कि ये धारणाएँ यथार्थवादी थीं या कानूनी रूप से पुख्ता थीं। हालाँकि, अपनी सिफारिश में, ईआईओपीए ने इन धारणाओं को इस तरह से माना जैसे कि वे वास्तविक थीं यथार्थवादी, जो कि शुरू में जिस तरह से प्रस्तुत किया गया और समझा गया, उससे बहुत अलग है।

एक्चुरियल कंसल्टेंसी, मिलिमैन द्वारा तैयार 2021 के बेंचमार्क अध्ययन, यूरोपीय जीवन बीमा में सुसंगत व्यय, वार्षिक सर्विसिंग आंकड़े के रूप में €62 का सुझाव देता है। 

प्रति पॉलिसी €62 के आंकड़े का उपयोग करते हुए, 2022 पॉलिसियों के NOVIS 43,896 पोर्टफोलियो की सर्विसिंग की लागत वर्ष 2,271,552 में €1 होती है। प्रति पॉलिसी €300 के आंकड़े को लागू करते हुए, कुल लागत €13,651,656 होती है, जो वर्ष 11 के लिए €1 मिलियन का चौंका देने वाला अंतर है, तथा प्रत्येक आगामी वर्ष में भी इसी प्रकार का भारी अंतर देखने को मिलता है।

यदि एएनआईए इतालवी बाजार की चूक दर धारणाओं को 43,896 नोविस पोर्टफोलियो में 2022 पॉलिसियों पर लागू किया जाता है और यह मानते हुए कि कोई नई अंडरराइटिंग नहीं है, तो 20 वर्षों में अनुबंध सेवा लागतों में संचयी नाममात्र अंतर €100 मिलियन होगा। दूसरे परिदृश्य के तहत, जहां गणना में कोई पॉलिसी चूक शामिल नहीं है, 20 वर्षों में नाममात्र अंतर €200 मिलियन तक बढ़ जाता है।

चाहे जो भी परिदृश्य चुना जाए, मिलिमैन औसत सेवा लागत पर आधारित 'वास्तविक दुनिया' विश्लेषण और EIOPA की 300 यूरो प्रति वर्ष की धारणा के बीच अनुमानित अंतर महत्वपूर्ण है, जिससे एक बार फिर वह विश्लेषण सवालों के घेरे में आ जाता है जिसके आधार पर EIOPA ने NBS को NOVIS के विरुद्ध कार्रवाई करने का निर्देश दिया था।

संस्थागत जवाबदेही

नोविस मामला ईआईओपीए की विश्वसनीयता पर गंभीर प्रश्न उठाता है।

EIOPA ने NOVIS को एक बंद, अपारदर्शी और असंतुलित प्रक्रिया के अधीन कर दिया। इसने सहयोग मंच की स्थापना की और उसका नेतृत्व किया और स्पष्ट मुद्दों को स्वीकार करने या सुधारने में विफल रहते हुए सॉल्वेंसी संकट का दावा करने के लिए अत्यधिक संदिग्ध डेटा का उपयोग किया।

यह सॉल्वेंसी II व्यवस्था के मूल सिद्धांत के बिल्कुल विपरीत है कि प्रयुक्त प्रत्येक चीज यथासंभव यथार्थवादी, अच्छी तरह से प्रलेखित और तटस्थ होनी चाहिए।

जैसे-जैसे नोविस केस आगे बढ़ा, ईआईओपीए ने सूचना के प्रवाह को नियंत्रित किया और पारदर्शिता की असाधारण कमी दिखाई। इसने नोविस को किसी भी दस्तावेज तक पहुंच से वंचित कर दिया। अपील बोर्ड के फैसले के प्रति इसकी खारिज करने वाली प्रतिक्रिया ने असाधारण अहंकार और उचित प्रक्रिया को कमजोर करने की इच्छा को प्रदर्शित किया।

कुल मिलाकर, EIOPA ने ऐसी धारणाएं बनाईं, जिन्होंने NOVIS मामले के परिणाम को निर्धारित किया, EU आयोग की कार्रवाइयों को आकार दिया, तथा कंपनी को प्रक्रिया को चुनौती देने का कोई सार्थक अवसर दिए बिना NOVIS के लाइसेंस को रद्द करने के लिए राष्ट्रीय नियामक पर दबाव डाला।

कुल मिलाकर, यह मामला EIOPA में विश्वास पैदा करने में कोई मदद नहीं करता।

यह मामला यूरोपीय आयोग के लिए भी सवाल खड़ा करता है। आयोग ने बिना पर्याप्त जांच के NOVIS में EIOPA के रुख का समर्थन किया और लगातार EIOPA को संसदीय जवाबदेही से बचाया है।

संसद भी लापरवाह रही है। EIOPA पर संसदीय प्रश्नों के उत्तर, जिन्हें राष्ट्रीय संसदों में बर्दाश्त नहीं किया जाएगा, बिना किसी चुनौती के चले गए हैं। संसद की समितियों में EIOPA को जवाबदेह ठहराने का कोई प्रयास नहीं किया गया है। संसद के समक्ष EIOPA अध्यक्ष के साथ संसदीय सुनवाई खराब उपस्थिति वाले पीआर अभ्यास से अधिक कुछ नहीं है, जहाँ बहुत कम, यदि कोई हो, जांच संबंधी प्रश्न उठाए जाते हैं।

नोविस मामले में एक प्रणालीगत समस्या सामने आई है: यूरोपीय संघ की एक पर्यवेक्षी संस्था यूरोपीय संघ की संधियों द्वारा अपेक्षित पारदर्शिता या जवाबदेही के बिना विनियामक प्राधिकरण का दावा कर रही है। मामले में उजागर किए गए त्रुटिपूर्ण विश्लेषण, दोहरे मानदंड और अपारदर्शी प्रक्रियाएं, जब तक संबोधित नहीं की जाती हैं, ईआईओपीए में विश्वास को कमजोर करेंगी, और विस्तार से, व्यापक सॉल्वेंसी II विनियामक ढांचे में।

इस मामले में इस बात का पुनर्मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि EIOPA को किस तरह से जवाबदेह ठहराया जा सकता है। EIOPA विनियमन के अनुच्छेद 1 में यह प्रावधान है कि "EIOPA जवाबदेह होगा और ईमानदारी से काम करेगा तथा यह सुनिश्चित करेगा कि सभी हितधारकों के साथ निष्पक्ष व्यवहार किया जाए"। समस्या यह है कि अनुच्छेद में यह स्पष्ट नहीं है कि जवाबदेही कौन सुनिश्चित करता है।

डिक रोश आयरलैंड के पूर्व यूरोपीय संघ मामलों के मंत्री और पूर्व पर्यावरण मंत्री हैं।

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