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जर्मन, ऑस्ट्रियाई बैंकों के लिए मैक्रोप्रूडेंशियल उपाय ऋण सकारात्मक

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फिच रेटिंग्स का कहना है कि आवास ऋण पर प्रणालीगत जोखिमों को रोकने के लिए जर्मनी और ऑस्ट्रिया में प्रस्तावित पूंजी और गैर-पूंजीगत मैक्रोप्रूडेंशियल उपाय देशों के बैंकों के लिए सकारात्मक हैं।

यूरोपीय प्रणालीगत जोखिम बोर्ड (ईएसआरबी) द्वारा सुझाए गए उपायों से बैंकों की झटके सहने की क्षमता में सुधार होगा, हालांकि रेटिंग में बदलाव को ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त नहीं है। ESRB का मानना ​​​​है कि दोनों देशों ने 2016 में ऑस्ट्रिया और 2019 में जर्मनी को मध्यम अवधि के आवासीय अचल संपत्ति कमजोरियों पर की गई चेतावनियों को पर्याप्त रूप से संबोधित नहीं किया है।

जर्मनी उच्च पूंजी बफर आवश्यकताओं को पेश करने की योजना बना रहा है, जो बैंकों की लचीलापन बढ़ाएगा और उधार मार्जिन में बहुत जरूरी वृद्धि में योगदान दे सकता है। ऑस्ट्रिया उधारकर्ता-आधारित उधार प्रतिबंधों को अपनाने की प्रक्रिया में है, जिनके ऋण उत्पादन पर पूंजी आवश्यकताओं की तुलना में अधिक प्रभाव पड़ने की संभावना है और जोखिमों के और निर्माण को सीमित करने में मदद करनी चाहिए। हालांकि, तकनीकी चुनौतियां जर्मनी में समान गैर-पूंजीगत उपायों के पहली बार कार्यान्वयन में देरी कर सकती हैं, जैसा कि ईएसआरबी द्वारा अनुशंसित है।

जर्मनी के वित्तीय नियामक, बाफिन, जिसका उधारकर्ता-आधारित उपायों का कोई इतिहास नहीं है, ने जनवरी 2022 में बैंकों के घरेलू एक्सपोजर पर काउंटरसाइक्लिकल बफर (सीसीवाईबी) को 0.75% से जोखिम-भारित संपत्ति (आरडब्ल्यूए) के 0% तक बढ़ाने का प्रस्ताव दिया। यह महामारी से पहले निर्धारित 0.25% से ऊपर है, लेकिन कुछ यूरोपीय देशों की तुलना में अभी भी मामूली है। BaFin ने आवासीय अचल संपत्ति बंधक ऋणों पर लक्षित RWA के 2% के अधिक सामग्री अतिरिक्त प्रणालीगत जोखिम बफर का भी प्रस्ताव रखा। दोनों बफ़र्स, यदि स्वीकृत हो जाते हैं, 1 फरवरी 2023 से लागू होंगे।

हालाँकि, BaFin के प्रस्ताव भविष्य के ऋण वृद्धि को भौतिक रूप से बाधित करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। जर्मनी के सबसे बड़े बंधक ऋणदाताओं के पास उच्च पूंजी आवश्यकताओं पर प्रतिक्रिया करने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन है क्योंकि वे सूचीबद्ध नहीं हैं और उनके पास मजबूत पूंजी स्थिति है। इसके अलावा, उनके व्यवसाय मॉडल विशेष रूप से अपनी आय को स्थिर करने के लिए बंधक ऋण वृद्धि पर निर्भर हैं, जबकि कम ब्याज दरें बनी रहती हैं।

ऑस्ट्रिया के वित्तीय बाजार स्थिरता बोर्ड (एफएमएसजी) ने दिसंबर 2021 में देश के बैंक पर्यवेक्षक और केंद्रीय बैंक से 2022 के मध्य तक अपने स्थायी बंधक ऋण मार्गदर्शन को कानूनी रूप से बाध्यकारी बनाने के लिए कहा। मार्गदर्शन 2018 में जारी किया गया था और इसमें 20% का न्यूनतम डाउन पेमेंट (80% ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) कैप के बराबर), ऋण-सेवा-से-आय (डीएसटीआई) 40% से अधिक नहीं है और असाधारण परिस्थितियों को छोड़कर, अधिकतम 35 वर्ष की ऋण अवधि। DSTI और परिपक्वता सीमाएं यूरोप में अन्य जगहों की तुलना में विशेष रूप से कठोर नहीं हैं, लेकिन LTV सीमा का कुछ प्रभाव हो सकता है। FMSG ने CCyB को 0% पर छोड़ दिया।

ईएसआरबी के इस कदम से दोनों देशों के लिए और औपचारिक सिफारिशों की संभावना बढ़ गई है यदि आवास ऋण उत्पादन तेजी से कम नहीं होता है। इस मामले में, जर्मनी LTV, ऋण-से-आय या DSTI अनुपात सीमा लागू कर सकता है, जबकि ऑस्ट्रिया CCyB बढ़ा सकता है।

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जर्मनी और ऑस्ट्रिया दोनों आवासीय बंधक ऋणों और घर की कीमतों में तेजी से वृद्धि का सामना कर रहे हैं। जर्मनी में, हम 7 में कीमतों में 2022% की वृद्धि के बाद, 13 में कम से कम 2021% की घरेलू मूल्य मुद्रास्फीति की उम्मीद करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप 2010 के बाद से औसत कीमतें दोगुनी हो जाएंगी। ESRB के आकलन से यह भी पता चलता है कि घर की कीमत मुद्रास्फीति अधिक व्यापक हो गई है। - जर्मनी में शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में आधारित।

ऑस्ट्रिया में, महामारी के दौरान जर्मनी के समान त्वरण के साथ, 2010 के बाद से घर की कीमतें भी दोगुनी हो गई हैं। यह गतिशील लघु-से-मध्यम अवधि में कम होने का कोई संकेत नहीं दिखाता है, आंशिक रूप से क्योंकि ऑस्ट्रिया की वित्तपोषण लागत पड़ोसी मध्य और पूर्वी यूरोपीय देशों में निवेशकों के लिए तेजी से आकर्षक लगती है, जहां नीतिगत दरों में काफी वृद्धि हुई है।

ESRB ने बुल्गारिया, क्रोएशिया, हंगरी, लिकटेंस्टीन और स्लोवाकिया को भी चेतावनी जारी की। 21 यूरोपीय आर्थिक क्षेत्र के देशों में से 24 में जहां ईएसआरबी कमजोरियों को अधिक स्पष्ट मानता है, कुछ बाध्यकारी गैर-पूंजीगत उपाय पहले से ही लागू होते हैं। कई देशों ने भी हाल ही में अपने CCyB में वृद्धि की घोषणा की है।

इन्फोग्राम से लिंक करें: ईईए देशों में काउंटरसाइक्लिकल बफ़र्स

उपरोक्त लेख मूल रूप से फिच वायर क्रेडिट मार्केट कमेंट्री पेज पर एक पोस्ट के रूप में दिखाई दिया। मूल लेख को www.fitchratings.com पर देखा जा सकता है। व्यक्त की गई सभी राय फिच रेटिंग्स की हैं।
मीडिया संबंध: लुइसा विलियम्स, लंदन, दूरभाष: +44 20 3530 2452
Email: [ईमेल संरक्षित]

अतिरिक्त जानकारी www.fitchratings.com पर उपलब्ध है

सभी फिच क्रेडिट रेटिंग कुछ सीमाओं और अस्वीकरणों के अधीन हैं। कृपया इस लिंक का अनुसरण करके इन सीमाओं और अस्वीकरणों को पढ़ें: HTTPS://WWW.FITCHRATINGS.COM/UNDERSTANDING क्रेडिट। इसके अलावा, रेटिंग की परिभाषाएं और ऐसी रेटिंग के उपयोग की शर्तें एजेंसी की सार्वजनिक वेबसाइट WWW.FITCHRATINGS.COM पर उपलब्ध हैं। प्रकाशित रेटिंग, मानदंड, और कार्यप्रणाली इस साइट से हर समय उपलब्ध हैं। फिच की आचार संहिता, गोपनीयता, हितों के टकराव, संबद्ध फ़ायरवॉल, अनुपालन, और अन्य प्रासंगिक नीतियां और प्रक्रियाएं भी इस साइट के आचार संहिता अनुभाग से उपलब्ध हैं। निदेशक और शेयरधारक प्रासंगिक रुचियां HTTPS://WWW.FITCHRATINGS.COM/SITE/REGULATORY पर उपलब्ध हैं। फिच ने रेटेड एंटिटी या उसके संबंधित तृतीय पक्षों को एक और अनुमत सेवा प्रदान की हो सकती है। रेटिंग के लिए इस सेवा का विवरण जिसके लिए लीड विश्लेषक ईयू-पंजीकृत इकाई में आधारित है, फिच वेबसाइट पर इस जारीकर्ता के लिए इकाई सारांश पृष्ठ पर पाया जा सकता है।

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यूरोपीय संघ के रिपोर्टर विभिन्न प्रकार के बाहरी स्रोतों से लेख प्रकाशित करते हैं जो व्यापक दृष्टिकोणों को व्यक्त करते हैं। इन लेखों में ली गई स्थितियां जरूरी नहीं कि यूरोपीय संघ के रिपोर्टर की हों।
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