पाकिस्तान के दरवाजे पर फिनटेक क्रांति

कोरोनोवायरस महामारी के साथ जो उम्मीद की किरण आई, वह अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों में डिजिटलीकरण की ओर तेजी से बढ़ना था जो पहले कछुआ गति से आगे बढ़ रहे थे। ग्रामीण क्षेत्रों का वित्तीय समावेशन, विशेष रूप से, आर्थिक विकास की तेज़ गति के लिए महत्वपूर्ण है, जिसे देश को विकसित करने की आवश्यकता है, और फिनटेक क्रांति ऐसे कई लोगों को, जिनके पास पहले से बैंकिंग सुविधा नहीं थी, लाने के अवसर प्रदान कर रही है। रिपोर्टों ग्लोबल विलेज स्पेस.

पाकिस्तान की फिनटेक क्रांति: सुनने में अच्छा लगता है लेकिन क्या आप समझते हैं इसका मतलब क्या है?

संक्षेप में, यह बैंकिंग और वित्तीय सेवाओं का समर्थन करने वाली प्रौद्योगिकी को संदर्भित करता है। ठीक है, यह एक शुरुआत है! लेकिन इसमें नया क्या है - क्या हम सभी नहीं जानते कि टेलर के पास कंप्यूटर होते हैं जिनका उपयोग वे तब करते हैं जब हम बैंक से नकदी जमा करते हैं या निकालते हैं।

अपने सरलतम रूप में, इसका मतलब यह हो सकता है, लेकिन संक्षेप में, जिस फिनटेक का हम अधिक सही ढंग से उल्लेख कर रहे हैं वह उन सभी तकनीकों को संदर्भित करता है जो आम तौर पर किसी व्यक्ति की सहायता के बिना आपकी बैंकिंग आवश्यकताओं को पूरा करने में आपकी सहायता करती हैं। तो यह आपके बैलेंस की जांच करने या आपके टेलीफोन ऐप में आपके फंड ट्रांसफर करने जितना आसान हो सकता है।

पाकिस्तानियों के लिए इसका क्या मतलब है?

बड़ा सौदा। देश का 10 प्रतिशत हिस्सा अभी भी भौतिक रूप से बैंक रहित है और कई कारणों से वित्तीय रूप से शामिल नहीं है, जिसमें यह भी शामिल है कि बैंक शाखाएं देश के हर हिस्से को कवर नहीं कर सकती हैं; प्रति 100,000 वयस्कों पर 16.38 शाखाओं पर, एशिया में XNUMX के औसत की तुलना में पाकिस्तान का बैंकिंग कवरेज उथला है।

इसका मतलब है कि बड़ी संख्या में लोगों के पास वित्त तक पहुंच नहीं है, और इसके साथ आने वाली सभी चीजें, जिनमें कृषि ऋण, ट्रैक्टर ऋण, मशीनरी ऋण, कार ऋण, बंधक, किसान बीमा और एसएमई विकास शामिल हैं, पहुंच की कमी के कारण बाधित हैं। पूंजी वगैरह के लिए।

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यह व्यक्तियों को उन आर्थिक गतिविधियों में शामिल होने से रोकता है जो उनके जीवन को बदल सकती हैं और कुल मिलाकर आर्थिक विकास को बाधित करती हैं। एक्सेस टू फाइनेंस सर्वे के अनुसार, देश अभी भी मुख्य रूप से नकदी आधारित है।

पाकिस्तान की केवल 23% वयस्क आबादी के पास औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच है, और इससे भी कम, केवल 16% वयस्क पाकिस्तानियों के पास बैंक खाता है। ब्लैक स्वान घटना जिसे सीओवीआईडी-19 के नाम से जाना जाता है, ने पाकिस्तान जैसे देशों को वित्तीय क्षेत्र में तेजी से डिजिटल इक्कीसवीं सदी में बदल दिया।

जो बैंक आगे बढ़ रहे थे और डिजिटल वॉलेट, शाखा रहित बैंकिंग के बारे में बात कर रहे थे, उन्हें तत्काल कार्रवाई में धकेल दिया गया क्योंकि उन्होंने उपभोक्ताओं को 'सुरक्षित रहने और घर पर रहने' और अपनी इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित किया; इसने डिजिटलीकरण और ई-कॉमर्स के लिए एक असाधारण उत्प्रेरक के रूप में काम किया।

पीटीआई सरकार ने कृषि, स्वास्थ्य देखभाल, शिक्षा, व्यापार, वाणिज्य, सरकारी सेवाओं और वित्तीय सेवाओं सहित सभी क्षेत्रों को कवर करते हुए एक "डिजिटल पाकिस्तान पहल" शुरू की है।

एहसास कार्यक्रम के तहत खर्च किया गया भारी पैसा डिजिटल भुगतान के रूप में भेजा गया था, और सरकार ने इसका उपयोग (सरकार से व्यक्ति भुगतान (जी2पी)) पहले से बैंक रहित आबादी को वित्तीय क्षेत्र में लाने के अवसर के रूप में किया था।

पाकिस्तान के डिजिटलीकरण में लघुगणकीय तेजी आई, क्योंकि डिजिटल समाधान आवश्यक हो गए, खासकर लॉकडाउन के दौरान। स्टेट बैंक ऑफ पाकिस्तान भी अपने रास्ट सिस्टम के माध्यम से तत्काल भुगतान की उपलब्धता के साथ तेजी से बदलाव ला रहा है।

फिनटेक ने बैंकिंग, बीमा, ऋण, व्यक्तिगत वित्त, इलेक्ट्रिक भुगतान, ऋण, उद्यम पूंजी और धन प्रबंधन जैसे कई क्षेत्रों को प्रभावित किया है। इस क्षेत्र में कई नए स्टार्टअप शुरू हुए हैं और उन्होंने स्थापित खिलाड़ियों से सीधे प्रतिस्पर्धा की है, जिससे अक्सर प्रतिस्पर्धी माहौल बनता है जिससे उपभोक्ताओं को लाभ होता है।

मार्केटस्क्रीनर के अनुसार, 26.5 में वैश्विक वित्तीय क्षेत्र का मूल्य 2022 ट्रिलियन डॉलर होने की उम्मीद है, और फिनटेक उद्योग का मूल्य उद्योग का लगभग 1 प्रतिशत है।

गोल्डमैन सैक्स के एक अध्ययन के अनुसार, यह अनुमान लगाया गया था कि वैश्विक फिनटेक उद्योग अंततः ईंट-और-मोर्टार वित्तीय सेवाओं से $4.7 ट्रिलियन तक के राजस्व को बाधित कर सकता है। PwC ने 2020 में अनुमान लगाया था कि फिनटेक द्वारा लाए गए नए बिजनेस मॉडल के कारण 28% तक बैंकिंग और भुगतान सेवाओं में व्यवधान का खतरा होगा।

पाकिस्तान में फिनटेक

पाकिस्तान दूरसंचार प्राधिकरण के अनुसार, पाकिस्तान में 101 मिलियन लोग इंटरनेट का उपयोग करते हैं, 46% के पास ब्रॉडबैंड सेवाओं तक पहुंच है और पाकिस्तान की 85% आबादी के पास मोबाइल कनेक्शन हैं, जो 183 मिलियन मोबाइल सब्सक्रिप्शन के बराबर है, जो आबादी में एक उच्च पैठ है।

पाकिस्तान मोबाइल उपकरणों, ऐप्स और वेब सेवाओं के माध्यम से वित्तीय सेवाओं की पेशकश करके देश में उच्च मोबाइल पहुंच का लाभ उठाने के लिए बैंकों और स्टार्टअप और टेलीकॉम सहित अन्य फिनटेक संस्थाओं के लिए भुगतान क्षेत्र में अपार व्यावसायिक अवसर प्रदान करता है।

एक इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट का उपयोग विभिन्न भुगतान लेनदेन के लिए किया जा सकता है जैसे कि प्रेषण, वेतन और फोन टॉप-अप के साथ बिलों का भुगतान प्राप्त करना। मैकिन्से कंसल्टिंग के अनुसार, ग्राहकों को डिजिटल खातों की पेशकश की लागत भौतिक शाखाओं का उपयोग करने की तुलना में 80-90 प्रतिशत कम हो सकती है।

जब टेलीकॉम दिग्गजों को एहसास हुआ कि वे इस उद्योग में प्रवेश कर सकते हैं और पारंपरिक बैंकों को चुनौती दे सकते हैं, तो कई साल पहले नियोबैंक ने देश में धूम मचा दी थी। नियोबैंक मूल रूप से इंटरनेट-आधारित बैंक हैं जो आभासी बैंक हैं जो पारंपरिक भौतिक शाखा नेटवर्क और इससे जुड़ी किसी भी लागत के बिना विशेष रूप से ऑनलाइन संचालित होते हैं।

2019 विश्व बैंक की रिपोर्ट के अनुसार, यदि वास्तविक समय खुदरा भुगतान गेटवे पेश किया जाता है, तो पाकिस्तान की डिजिटल वित्तीय सेवाओं में $36 बिलियन तक का उछाल आएगा, जो सकल घरेलू उत्पाद में 7% का योगदान देगा।

वर्तमान में, शाखा रहित बैंकिंग, यहां तक ​​कि दूरसंचार कंपनियों के साथ भी, कोई बड़ी छलांग नहीं लगा पाई है; मार्च 2021 तक, औसत दैनिक लेनदेन लगभग 6,604,143 रहा, और तिमाही के दौरान लेनदेन की कुल संख्या केवल 594 मिलियन थी, लेनदेन का मूल्य लगभग रु. 1.8 ट्रिलियन.

असेवित की सेवा कौन करेगा?

2016 विश्व बैंक की रिपोर्ट के अनुसार, 27.5 मिलियन पाकिस्तानी वयस्कों का कहना है कि वित्तीय संस्थानों तक दूरी वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने में एक महत्वपूर्ण बाधा है। बाजार में शाखा रहित बैंकिंग प्रदाताओं के आगमन से 180,000 के बाद से मौजूदा 2008 बैंक शाखाओं में लगभग 100,000 सक्रिय एजेंट जुड़ गए हैं, लेकिन इससे आबादी के लिए वित्तीय संपर्क बिंदुओं की कमी में थोड़ी मदद मिली है।

इसके अलावा, करंदाज़ रिपोर्ट से पता चलता है कि बैंक अभी भी मौजूदा वित्तीय सेवाओं का 80 प्रतिशत प्रदान करते हैं जबकि केवल 15 प्रतिशत आबादी को सेवा प्रदान करते हैं। तेजी से, उन बाजारों में जहां वित्तीय सेवा प्रदाताओं की कमी मौजूद है, हम देखते हैं कि स्टार्टअप तेजी से, कुशल, बिना किसी तामझाम के भुगतान सेवाओं की आवश्यकता को पूरा करने के लिए प्रवेश कर रहे हैं, खासकर छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों और बैंक रहित व्यक्तियों के बीच।

अप्रैल 2019 में एसबीपी द्वारा इलेक्ट्रॉनिक मनी इंस्टीट्यूट (ईएमआई) नियमों की शुरूआत के बाद से, कई पाकिस्तान-आधारित स्टार्टअप ने मंजूरी के लिए एसबीपी से संपर्क किया है - जिसमें फिंजा, नायापे, सदापे और एएफटी शामिल हैं - सभी अनुमोदन प्राप्त करने के विभिन्न चरणों में हैं। एसबीपी से सैद्धांतिक अनुमोदन के लिए पायलट अनुमोदन।

अधिक फिनटेक स्टार्टअप और अन्य कंपनियां डिजिटल वित्तीय सेवाओं की क्षमता को अनलॉक करने के लिए ईएमआई लाइसेंस हासिल करने की तैयारी कर रही हैं। ईएमआई लाइसेंस केवल फिनटेक को ग्राहकों को दैनिक और मासिक लेनदेन सीमा वाला खाता प्रदान करने की अनुमति देता है।

उन्हें कोई उधार या बचत उत्पाद वितरित करने की अनुमति नहीं है; जो कंपनियाँ ऐसा करना चाहती हैं, उन्हें शाखा रहित बैंकिंग का विकल्प चुनना होगा या [1] पाकिस्तान (एसईसीपी) के प्रतिभूति और विनिमय आयोग में गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान (एनबीएफआई) के लिए आवेदन करना होगा।

फ़िन्जा हाल ही में दोनों नियामक लाइसेंस प्राप्त करने वाला पहला फिनटेक बन गया है: एसबीपी के दायरे में एक ईएमआई लाइसेंस और एसईसीपी के तहत एक एनबीएफसी (गैर-बैंक वित्तीय कंपनी) के लिए एक ऋण लाइसेंस। सभी फिनटेक कंपनियां बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा नहीं करना चाहतीं।

उदाहरण के लिए, फ़िन्जा, बैंकों के साथ सहयोग करके साझेदारी बना रहा है और एक ऐसे वर्ग की सेवा के लिए ऋण और भुगतान उत्पाद बना रहा है जिसे उन्होंने पहले लक्षित नहीं किया होगा।

हाल ही में, एचबीएल ने फिनजा में 1.15 मिलियन डॉलर का निवेश किया, यह कहते हुए कि यह बैंक को "बैंकिंग लाइसेंस के साथ प्रौद्योगिकी कंपनी" बनने के लिए सक्रिय रूप से सुदृढ़ करेगा। बैंक ने नोट किया कि फिंजा में निवेश बैंक की दो रणनीतिक प्राथमिकताओं को पूरा करेगा, अर्थात् डिजिटल वित्तीय समावेशन और कृषि और एसएमई में शामिल विकास वित्त कंपनियों में निवेश करना।

अप्रैल 2020 से, फ़िन्जा ने अपने डिजिटल ऋण पोर्टफोलियो में 550% की वृद्धि की है, सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों को 50,000 से अधिक डिजिटल ऋण वितरित किए हैं। इसमें कोई संदेह नहीं है कि एसबीपी यह सुनिश्चित करने के लिए उत्सुक है कि फिनटेक कंपनियां नए और अक्सर अभिनव डिजिटल भुगतान ढांचे के माध्यम से वित्तीय समावेशन बढ़ाने के अपने लक्ष्य में मदद करें।

2019 के नियम जनता की सेवा के लिए ईएमआई के लिए एक स्पष्ट रूपरेखा प्रदान करते हैं और इन कंपनियों के लिए न्यूनतम सेवा मानकों और आवश्यकताओं को निर्धारित करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि उपभोक्ताओं को भुगतान सेवाएं मजबूती से और लागत प्रभावी ढंग से दी जाती हैं और ग्राहक सुरक्षा के लिए आधार रेखा प्रदान की जाती हैं।

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